车贷风控的注意事项

发表时间:
2017-05-18 17:38:30
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  车贷,目前按贷款的方式可分为质押与抵押两类。质押需要押车,车子由车贷公司占管;而抵押不需要押车,原车主在贷款期间还能正常使用自己的车子。
 
  对于车贷公司而言,质押安全性高,风险小,贷后管理方便,但质押的贷款额度小,利润也较低;抵押风险高,贷后管理不便,但是抵押胜在放款额度大,车贷公司从中得到的利润高。由于抵押的大部分风险是可控,因此目前抵押还是不少车贷公司所推崇的贷款方式。
 
  随着车贷的发展,行业内出现的逾期率和坏账率也愈发明显,风控成为决定车贷公司能否持续发展的关键所在。今天小编就来说下车贷风控的注意事项
 
车贷风控的注意事项
 
  车贷风控从时间上大致分为贷前风控与贷后风控。
 
  贷前风控主要是针对借款人而做的资料审核,包括信用审核和资产审核,俗称“人车审核”。通过有效的贷前资料审核能够帮助车贷公司排除掉部分风险。
 
  审核的内容包括借款人的工资情况/公司经营状态、信用情况、车辆价值判断、是否负债等,确保借款人贷款后有能力还贷,避免逾期和坏账。
 
  除此之外,还要核实借款人提供的身份证、购车发票、驾驶证等个人证件的真实性,谨防借款人利用虚假信息进行骗贷。
 
  贷后风控则是针对贷款发放后对车辆的监管,根据车辆行驶数据判断风险,这是避免损失的最后一道屏障。
 
  借款人的行驶轨迹若是出现以下异常,车贷公司就要着重关注了,因为这往往是借款人违约的前兆:
 
  1.车辆停留点与资料申报常用点不一致。
 
  这类用户会向车贷公司提供虚假的家庭住址、单位地址等信息,属于欺诈类用户,往往是导致车贷公司坏账率、逾期率居高不下的罪魁祸首。
 
  贷款公司可以借助查车平台的停留数据发现此类诈欺型用户,并在一开始就密切留意这类人的动向,莫要等到他们预期不还款后才有动作,否则往往会落得“人车两空”的结局。
 
  2.借款人行驶轨迹出现异常改变
 
  若是通过查车平台的轨迹回放发现借款人的行车常用路线和行车时间忽然发生较大变化,则可怀疑借款人是否出现了资金周转不灵,正忙着到处筹备资金。对车贷公司而言,这类情况也是需要注意的,借款人若是无法还贷则可能会选择二押或者逃贷。不管是哪一种,对车贷公司而言都会造成一定的损失。
 
  3.借款人车辆在敏感地点停留
 
  如果借款人的车子停留在其他车贷公司或二押公司,那么管理人员就要马上行动起来了,这些借款人,极有可能是想以虚假信息向其他车贷商进行骗贷,或是对车辆进行二押,一旦他们签署合同,对原车贷公司而言都将造成不可逆转的巨额损失。
 
  如何才能及时地制止?车贷公司可通过在查车平台上对其他车贷公司或二押地点标注围栏,借款人的车一旦进入这些区域,平台就会弹出警报,为车贷公司争取反应时间。
 
  4.借款之后,借款车辆在某地长时间不动
 
  如果查车平台上显示某借款人的车1-2天内都停留在某一地点,则可能借款人已经将车辆二押出去了。管理人员应立即上报情况并到场核实情况,若发现情况不对应尽早进行催收。
 
  5.GPS定位器显示离线
 
  车贷公司为降低风险一般都会在借款人的车上安装2个以上GPS定位器,若是车上某台设备忽然显示离线,可能是设备损坏,但也很有可能是设备被借款人拆卸,应及时联系借款人探问情况,并据此作出相应措施。
 
  此外,若是所有设备都同时离线,也可能是因为车子驶入了GPS信号弱(如地下室、隧道等)地方,这时可与借款人进行联系。但若在这之后设备很长一段时间都处于离线状态,这就值得注意了。
 
  设备离线的确是很难帮助车贷公司判断风险,在选择定位器时,尽量选择定位模式多的定位器,如GPS+LBS基站定位这种双模定位方式,在卫星信号不好的地方还能自动启动基站定位,减少设备离线现象。
 
  不论是哪种情况的判断都不是个人能够轻易完成的,都要借助专业的查车平台进行数据监管,作出判断。而平台监管人员的风险判断意识也要到位,二者要相互配合。做到贷前、贷后、平台、管理各个环节都不松懈才能实时有效地降低车贷风险。
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